Trhem spotřebitelských úvěrů otřásla novela zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, která dala nebankovním poskytovatelům a zprostředkovatelům úvěrů povinnost získat licenci České národní banky. V současné době je proto stejně bezpečné zažádat si o půjčku v bance, stejně jako u nebankovní společnosti. Nově zákon také upravuje takzvané mikropůjčky, nad nimiž dosud nefungovala žádná regulace, díky čemuž Vás mohli snadno dostat do dluhové pasti.
Mikroúvěr
Mikroúvěr nebo také payday půjčka je krátkodobá zápůjčka peněz v hodnotě do 5 000 Kč, případně do 10 000 Kč. Občas se lze také setkat s názvy malá půjčka, finská půjčka nebo SMS půjčka. Tyto úvěry se vyznačují krátkou splatností pohybující se v rozmezí od pár dnů do jednoho měsíce, minimálními podmínkami pro získání, vysokou RPSN sazbou a poplatky za prodloužení splatnosti, či za pozdní splácení. Skutečnost, že je půjčka zatížena vysokou RPSN, často v řádu stovek až tisíců procent, klient často nepocítí. RPSN se totiž udává na roční bázi a při přepočítání na měsíc se zdá, že přeplatí minimální částku. Při převodu opačným směrem, tj. na roční půjčku, už by však půjčka tak výhodně nevypadala. Pokud si o mikroúvěr zažádáte, dejte si pozor na poplatky za prodloužení splatnosti, ale hlavně na sankce za pozdní splácení. Již za týdenní zpoždění se splátkou Vám může být naúčtována pokuta v řádech tisíců korun.
Příklady mikroúvěrů: Emma’s Credit půjčka, Ferratum půjčka, Krátkodobá půjčka creditON, Půjčka 7, Půjčka CreditPortal, Půjčka Zaplo, ViaSMS půjčka.
Peer-to-peer půjčky aneb lidé půjčují lidem
Trend peer-to-peer půjček se k nám dostal relativně nedávno ze zahraničí. Pro úvěr tak již nemusíte mířit pouze do banky nebo k nebankovní společnosti. Půjčit si lze i od běžných lidí, kteří jsou ochotní peníze poskytnout. Mezi spotřebiteli, kteří potřebují finance (zájemci), a osobami, jež jsou ochotné peníze půjčit (investoři), stojí prostředník v podobě online webového projektu. Ten zajišťuje registraci všech zájemců a investorů, zveřejnění žádostí, způsob zprostředkování a vše, co s vyřízením půjčky souvisí. Výhodami těchto úvěrů jsou nízké úrokové sazby a relativně minimální podmínky pro jejich získání. Lidé však nesmí zapomenout, že se stále jedná o půjčku jako takovou a že za její nesplácení mohou následovat sankce stejně jako v bance nebo nebankovní společnosti.
Příklady platforem pro využití peer-to-peer půjčky: Bankerat, Banking Online, Prestito, Zonky, Žlutý meloun.
Bankovní úvěr
Bankovní půjčka je poskytována bankovními společnostmi, jejichž činnost je regulována zákonem o bankách a také samotnou Českou národní bankou. Jedná se o velmi bezpečné úvěry zatížené nízkými úrokovými sazbami i roční procentní sazbou nákladů. Může však být obtížné na ně dosáhnout. Stačí malé škobrtnutí například při pravidelných platbách účtů za telefon a dveře k bankovní půjčce se Vám uzavřou. Některé banky vyžadují zajištění nebo ručitele. Často si pak můžete zároveň s úvěrem sjednat také pojištění proti neschopnosti splácet.
Příklady bankovních společností, kde si lze sjednat úvěr: Air Bank, Equa bank, Česká spořitelna, Hello bank, Komerční banka (KB), MONETA Money Bank, UniCredit.
Nebankovní úvěr
Nebankovních společností se nový zákon dotknul nejvíce. Jeho cílem je větší ochrana spotřebitele, zavedl proto přísnější posuzování bonity (tj. schopnosti splácet) klienta, povinnost získat licenci České národní banky, vykonat zkoušky odborné způsobilosti, či složit základní kapitál ve výši 20 milionů korun. Půjčit si od nebankovní společnosti je proto nyní stejně bezpečné jako vzít si úvěr v bance. Výhodami nebankovních půjček jsou rychlost, jednoduchost vyřízení bez zbytečného papírování a bezúčelnost. Pro sjednání většinou nemusíte mít ručitele a potřeba není ani zastavovat majetek. Naproti tomu stojí nevýhoda o něco vyšších úroků. Pokud si chcete o nebankovní úvěr zažádat, vyberte si poskytovatele, který je transparentní a na svých webových stránkách zveřejňuje veškeré dokumenty potřebné pro sjednání půjčky, či i její případnou reklamaci.
Příklady nebankovních úvěrů: Aasa půjčka, Clever půjčka (JET Money), Cofidis, Era půjčka (Era poštovní spořitelna), Fair Credit, Home Credit, Profi Credit, Pronto půjčka, Provident, Smart půjčka (JET Money), Tesco půjčka, TOMMY STACHI.
Hypotéka
Hypoteční úvěr je účelově vázaná zápůjčka peněz pohybující se ve výši od několika set tisíc korun až po několik milionů. Jedná se o úvěr na koupi či rekonstrukci bydlení, který nejčastěji poskytují bankovní instituce. Vždy musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti na území České republiky. Obvykle se k zajištění využívá financovaná nemovitost, ale není to povinností. Lze se setkat také s takzvanou americkou hypotékou, která není účelově vázaná a lze ji využít na cokoliv.
Příklady společností, které nabízejí hypotéky: Komerční banka, UniCredit, Česká spořitelna, Hypoteční banka, Equa bank, Raiffeisenbank, Wüstenrot, MONETA Money Bank, ČSOB, Fio banka, ACEMA Credit, Cash Broker, Banka Creditas, Oberbank, Gepard Finance, Dům dluhů či Parners Invest.
[RS]
