O důležitosti finanční gramotnosti se píše neustále. A není se čemu divit, znalosti z oblasti financí patří mezi nejdůležitější a nejpraktičtější. Pojďme se společně podívat na základní pojmy ze smlouvy o půjčce, kterým byste rozhodně měli věnovat svou pozornost a v nichž byste se měli orientovat.
Jistina neboli vypůjčená peněžní suma
Jistina se dá přeložit jako výše úvěru. Představuje objem vypůjčených peněz neboli částku, kterou jste si od společnosti půjčili. Nezahrnuje žádné úroky ani poplatky.
Úroková sazba a úrok
Úroková sazba vyjadřuje, kolik z jistiny musíte zaplatit navíc finanční instituci, která Vám poskytla úvěr. Udává se nejčastěji v procentech za jeden rok (zkratka p.a.). Pomocí ní se vypočítává úrok, který již představuje přesnou částku. Definovat se dá jako peněžitá odměna za půjčení peněz.
Administrativní poplatek
Poplatek je peněžní částka placená za poskytnutí služby. Pokrývá administrativní náklady, které finanční instituci vzniknou v souvislosti s poskytnutím a správou úvěru. To znamená náklady vynaložené na provozování Klientského centra, poskytnutí poradenství a klientského servisu, služby infolinky, korespondenci s klientem a podobně.
RPSN představuje celkové náklady
Zkratka RPSN vznikla z počátečních písmen pojmu Roční Procentní Sazba Nákladů. Představuje procentuální podíl z vypůjčené částky, jež musíte zaplatit navíc v souvislosti s čerpáním úvěru. Udává se na roční bázi a kromě úroků zahrnuje i všechny ostatní platby související s úvěrem, například poplatky nebo pojištění. Její výpočet dále ovlivňuje celková doba splatnosti půjčky, frekvence splácení a také to, že je při jejím výpočtu využito složeného úročení. RPSN je povinně uváděný údaj, pomocí nějž můžete lépe porovnat výhodnost jednotlivých úvěrů.
Měsíční splátka
Měsíční splátka je pravidelná platba, kterou splácíte svůj závazek vůči finanční instituci. Skládá se ze splátky jistiny (tzv. úmoru), úroku a případných poplatků za služby.
Datum splatnosti
Každá měsíční splátka má přesně určené datum, do kdy má být uhrazena. Nejčastěji se udává, kolikátý den v měsíci to má být, například: „Každá splátka je splatná k 5. dni v měsíci.“ Ale pozor, tímto datem se myslí den, kdy musí být suma připsána na účet finanční instituce, ne den, kdy ji teprve dáte k proplacení.
Upomínka
Nezaplatíte-li svou měsíční splátku včas, přijde Vám od finanční instituce dopis, upomínka. Pomocí něj Vám věřitel připomíná, abyste splátku uhradili, jinak Vám budou účtovány případné smluvní pokuty a úrok z prodlení. Pokud se momentálně nacházíte ve finanční tísni a nemáte dostatek financí na zaplacení splátky, hlavně nestrkejte hlavu do písku a s věřitelem se co nejdříve spojte. Čím dříve začnete potíže řešit, tím to bude snazší. Vždy se dá najít nějaké řešení.
Smluvní pokuta, úrok z prodlení a náhrada účelně vynaložených nákladů
Jakmile se ocitnete v prodlení se svou pravidelnou měsíční splátkou, věřitel Vám je oprávněn účtovat, je-li tak ujednáno ve smlouvě, smluvní pokutu a zákonný úrok z prodlení. Obě sankce jsou počítány z výše dlužné jistiny. Jelikož společnosti vždy také vznikají nemalé náklady spojené s Vaším upomínáním, může Vám účtovat taktéž náhradu účelně vynaložených nákladů. Jsou to například náklady na odeslání upomínek, elektronickou komunikaci prostřednictvím SMS a MMS zpráv, personální náklady a podobně. Účtování těchto nákladů by mělo být vždy opodstatněné a přiměřené vzhledem k okolnostem Vašeho prodlení. Pokud nevíte, za co máte věřiteli platit, neváhejte ho požádat o přehled vyúčtování.
[RS]
